Klaga inte, byt bank

Finansinspektionen konstaterar i en ny rapport (28/8) att bankernas bolånemarginaler har ökat. Nettomarginalen – vinsten – var under andra kvartalet i år 0,46 procentenheter, vilket beror både på minskade upplåningskostnader och uteblivna räntesänkningar gentemot kunderna. Så här mycket har bankerna inte tjänat på bolån sedan FI började granska räntenettot för tio år sedan. Utlåningen ligger fortfarande högt, jämfört med euroområdet.

Bankföreningens nyblivne vd Thomas Östros, tidigare ekonomisk-politisk talesman för Socialdemokraterna, säger till TT att utvecklingen är bra. Han har nämligen fått ny hatt. Nu anser han att högre marginaler för bankerna är nödvändiga för att både förhindra bostadsbubblor och klara framtida kapitaltäckning. För ett år sedan var udden riktad mot bankerna, då angrep han övervinster och bonusar. I en debattartikel i Dagens Nyheter deklarerade han att bankernas expansiva utlåning till bostäder måste bromsas.

Finansminister Anders Borg (M) har också skällt på bankerna. ”Jag tycker att det är provocerande att de upprätthåller sin lönsamhet genom att ha väldigt vida räntemarginaler mot hushållen i ett läge där samhällsekonomin skulle må bra av att de marginalerna minskade”, sa han i början av året. Något nytt budskap har inte kommit.

I sak värnar finansministern naturligtvis både den fria marknaden och kräver att bankerna ska vara stabila. Samtidigt har han en poäng. Det är inte lätt att vara bolånekund. Lånevillkoren är en djungel, det går inte jämföra räntenivåer rakt av, trots kampanjer, granskning och ökad öppenhet i medierna. Varje hus är unikt. Varje lånekund har sina speciella förutsättningar. För bankerna innebär det guldläge. Med individuella bedömningar försvåras möjligheterna att göra stora, generella prisjämförelser. FI:s rapport visar bara ett genomsnitt, som dessutom bestrids av flera banker som menar att marginalerna både har sjunkit och är rimliga. Swedbank tillbakavisar påståendet om ”överlönsamhet”. I mitten står kunderna, lika vilse som någonsin tidigare.

Klart är att aktiva bankkunder mycket väl kan pressa sina lånekostnader. Och att fler borde göra det.

Passiva konsumenter är lika illa för konkurrensen som protektionism och kartellbildningar.