Hjälp unga hitta ett hem

Inga nya bolån hos SEB utan amorteringskrav, deklarerade Annika Falkengren när banken nyligen presenterade sin halvårsrapport. Hon har starkt stöd från regeringen. Under Almedalsveckan gick finansminister Anders Borg i samma tankar, att amortering på bolån är ett viktigt instrument för att motverka en framtida bostadsprisbubbla.

Efter Riksbankens räntesänkning nyligen ökar de argumenten ytterligare i styrka. Men det finns fler, minst lika starka.

Den svenska bostadsmarknaden är heterogen och för en utomstående inte helt lätt att förstå. Två tredjedelar fungerar någorlunda. Om du köper en bostadsrätt eller en villa finns det en fungerande marknad.

Den som inte har det kapital som krävs, eller av olika skäl inte vill binda sig vid att äga en bostad, är hänvisad till hyresmarknaden. Den fungerar sisådär. Det vill säga på många orter i landet inte alls. I framför allt storstäderna, på tillväxtorter och stora studentorter är den marknaden i ett bedrövligt skick. Här kantas den av andra- och tredjekontrakt, svarta pengar och – inte minst i studentstäder som Lund – också av bedrägerier och bedrägeriförsök.

Alliansregeringen har inte legat på latsidan när det gäller att genomföra bostadsreformer men när det gäller det stora problemet – hyresrätterna – kvarstår grundproblemet. Attefallhus och upplättade regler för andrahandsuthyrning kan komma att få betydelse, i alla fall på vissa håll i landet. Men vi kommer ändå att under lång tid få leva med en haltande hyresrättsmarknad. Något som kan märkas även på attraktiva turistorter.

Ett alternativ vore att kunna ersätta krav på kontantinsats vid köp av bostadsrätt eller villa med ett betydande amorteringskrav.

Det gör inte att hyresmarknaden fungerar bättre men det öppnar bostadsrätts- och egnahemsmarknaden för fler köpare. På de flesta tillväxtorter har ungdomar även med en färsk examen relativt lätt att få jobb. Inom många yrken erbjuds dessutom anständiga ingångslöner. Men även med en sådan fast anställning är det inte många som just lämnat universitetet som kan lägga upp 15 procent av köpeskillingen kontant vilket är ett krav från Finansinspektionen. Alternativet är ett dyrt topplån utan säkerhet.

Att banken lånar ut hela köpeskillingen som bottenlån och i stället kräver hög amortering skulle lösa många unga familjers bostadsproblem. Det kan inte vara svårt för banken att göra en sådan kreditbedömning om köparen har en fast inkomst.

Men bostadsköpare är ingen homogen grupp. I vissa fall passar en hög kontantinsats bättre än ett högt amorteringskrav. Båda alternativen motverkar en framtida bostadsprisbubbla, bidrar till att öka rörligheten på bostadsmarknaden och – framför allt – underlättar inträdet på bostadsmarknaden för unga bostadssökande.